经济不雅察网 记者 胡艳明 吉利银行近期推出的“气球贷”激发市集关爱。顾名想义，“气球贷”形貌还贷金额像气球相通“前小后大”，是一种舶来的贷款还款面貌。

从吉利银行的宣传页面看，“气球贷”的还款面貌是，借款东谈主按商定的总期数（固定20年）计较每期月供，在贷款期限内分期退回贷款本息，终末一期一次性偿还剩余本金。

2023年1月，曾有国有银行的所在分行发布“气球贷”关连宣传内容，但很快被删除。

中央财经大学证券期货沟通所沟通员杨海平告诉经济不雅察报，“气球贷”是以“前小后大”为主要特征对还款面貌进行重新设定的信贷家具。在刻下楼市托举战略密集出台的配景下，这一家具的出现折射出不少问题。

上海国有大行一位个贷司理告诉经济不雅察报，他所在银行也赞助“先息后本”还款，但遴荐这种还款面貌的客户未几。曾有客户估计过关连细节，但了解后也曾遴荐了浮浅还贷面貌。

一位北京的股份行个贷业务司理示意，该行莫得住房按揭贷款的“先息后本”还款面貌，这种面貌主要针对个东谈主信用贷款。

“气球贷”引争议

2007年，原深圳发展银行在国内初次推出“气球贷”。“气球贷”需要假贷两边详情一个花式贷款期限和一个骨子贷款期限。其中花式贷款期限较长，一般为10至30年；骨子贷款期限较短，一般为3至5年。

在骨子贷款期限内按等额本息或等额本金还款面貌还款，每月（还款期也不错是季度，我方遴荐）还款额是按花式贷款期限的时辰长度、按骨子贷款期限所对应的利率来计较，到骨子贷款期末退回扫数剩余本金。

以100万元贷款为例，贷款利率3.95%，贷款时辰10年。分管到20年的“气球贷”等额本息还款面貌是：前期月供约6033元，第10年到期一次性偿还60.3万元，贷款到期共偿还本息约132万元。

浮浅等额本息的还款面貌是：月供约10100元，到期共偿还本息121.2万元。

上海易居沟通院沟通总监严跃进合计，银行推出“气球贷”等作念法，在此前房地产战略趋严时被合计是“打擦边球”，关联词本年房贷战略在历史上最为宽松，且购房者收入景况出现了许多变化和新情况，是以此类更动的重要在于，能否与个东谈主还款智力匹配且不出现失约风险。从这个角度看，提倡风控智力强且信贷质料管控智力强的银行，不错进行试点和营销。

有学者示意，在房地产市集供求关系发生重要变化的情况下，银行推出机动万般的还款面貌，总体上有助于松开借款东谈主前期还款压力，提振居民住房蹧跶的意愿和智力。对这些机动更动的还款面貌，应全面、感性地看待，并赐与赞助和饱读舞。

此类家具是更动也曾在打“擦边球”？

一位中小银行高管示意，“气球贷”按揭贷款家具试图通过较少的初期月供、较低的插足门槛蛊卦潜在购房者。但这种家具带来更高的总利息额，并将还款压力会聚在后期，不安妥弥远限信贷家具还款面貌盘算的基本条目，不安妥买卖银行审慎主义的基本原则，如果实行可能会酿成后期的会聚断供。

在他看来，这种不安妥划定的更动也会给购房者（借款东谈主）带来较大的风险，一朝断供，可能会钱房两空。赫然，这种合规条目、风控条目不达标，且存在较大隐患的家具，并不值得饱读舞。

先息后本

除了“气球贷”，吉利银行这次推出的家具还提供了包括二阶段还款、双周供、苟且还等多种还款面貌遴荐。

其中，二阶段还款是前三年内按月付息、无需偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。当今绽开城市包括上海、福州、成王人、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州和重庆。

双周供是指，借款东谈主每两周还本付息一次，每期按14天计息。

苟且也曾指借款东谈主按月支付利息，每6期按贷款披发金额的1%偿还本金，终末一期一次性偿还剩余本金。

公开信息深化，与吉利银行上述家具访佛的还有开采银行的“苟且供”、工商银行的“入住还”、兴业银行的“随薪供”等家具。

开采银行的苟且供，指的是客户在按揭贷款时，前两年每月只需要还“1元本金”，再加上贷款利息，两年后按照房贷总数进行浮浅还贷。

工商银行推出的入住也曾指，在入住前月供先还总贷款利息，比及入住新址后再按照浮浅还贷面貌还月供。一般来说，新址开采周期为2年，格外于前两年免还本金。

兴业银行的随薪供不错在手机银行肯求，第一阶段只还利息，暂缓偿还本金，期限最长3年；第二阶段按原借款契约中商定的还款面貌依期还本付息。

有网友在外交媒体示意，上述松开月供的家具王人访佛先息后本，天然缓解了短期的月供压力，但贷款总数莫得变化。前几幼年还的本金，司帐算到背面的年份，后期还款压力加多，总利息也会擢升。

暂时只还息不还本，也被银行称为递延还款法，这种面貌对贷款东谈主是否合算？

上述国有大行个贷司理示意，之前有客户了解过先息后本，关联词计较下来，我合计挺“坑”的，个东谈主不提倡用这种面貌还款。贷款利息凭据本金生成，因为先偿还利息，本金莫得减少，要承担比浮浅还款更多的利息。原来是但愿松开职守，关联词算下来利息反而加多了，是以莫得客户这么操作。

如果短期（三年期）先息后本，到期后复原浮浅还款面貌，偿还利息也高于浮浅还款。以300万元贷款为例，浮浅还款：等额本息贷款25年，月供16807元。若肯求三年的先息后本，肯求后每月只需还利息12712元，比之前月供少4095元。三年后，月供变更为17719元，比之前每月多还912元。

银行动贷款肯求东谈主设定了“门槛”，以兴业银行随薪供为例，肯求东谈主为兴业银行个东谈主住房贷款的借款东谈主；借款东谈主已浮浅还款1年（含）以上，信用发扬邃密，况兼贷款剩余期限在2年（含）以上；贷款期限内每位借款东谈主仅可肯求一次随薪供。

银行的房贷蹙悚

“气球贷”等家具的出现折射出银行对房贷业务的蹙悚。

连年来，国内买卖银行的住房按揭贷款增速多数下落。安永发布的《中国上市银行2023年归来及改日预测》深化，2021年上市银行的个东谈主住房贷款余额增长10.79%，2022年上市银行的个东谈主住房贷款余额增长1.49%，到了2023年则是下落1.59%。

中国东谈主民银行数据深化，2024年前四个月，居民贷款（又称居民贷款）共加多8134亿元，其中，短期贷款加多50亿元，中弥远贷款加多8084亿元。4月，居民贷款减少5166亿元，比2023年4月多减少2755亿元。居民短期贷款和中弥远贷款差别减少3518亿元、1666亿元。

5月17日，中国东谈主民银行公布了一揽子房地产战略，包括寰宇层面缩短个东谈主住房贷款最低首付比例、下调个东谈主住房公积金贷款利率0.25个百分点、取消首套住房和二套住房买卖性住房贷款利率下限、建树3000亿元保险性住房再贷款动作结构性货币器具等战略门径。

针对银行方面的风险防控，严跃进合计，如果按最近两年还款者的收入景况看，如实会呈现先低后高的情况，也等于所谓的“前小后大”，这温文球贷的“前小后大”特征比拟匹配，是以家具自己和居民家庭或购房者的收入景况有一定的相似性。此类贷款家具很容易给客户酿成一种错觉，即还款压力不大。如果贷款者后续收入景况不足预期，可能会产生不成控的贷款失约风险。因此，提倡银行对肯求贷款的客户，从行状情况、使命年限、工资收入和零工收入、信用景况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等角度进行判断，细化不同群体的收入弧线结构和趋势博鱼官方，以更精确推出具有相反化和个性化的房贷家具。